Kreditupplysning: tips för små och medelstora företag

Kreditupplysning: tips för små och medelstora företag

De heter KSV, CRIF, AKV, Dun & Bradstreet eller Creditreform – och de samlar ständigt in data om österrikiska företag. För att bedöma kreditvärdigheten använder kreditupplysningsföretagen bland annat företagets årsredovisningar, deras betalningsbeteende, prognoser samt kund-, leverantörs- och ägarstrukturer. "Inte bara banker och leverantörer har stort intresse för kreditbetyg, utan även kreditförsäkringsbolag", förklarar Peter Androsch, managing partner för Österrikes ledande kreditförsäkringsmäklare A.C.I.C. De största kreditförsäkringsbolagen här i landet är Acredia, Atradius, Coface och R+V. Men även internationella kreditförsäkringsbolag från utländska leverantörer får tillgång till denna information. I praktiken samlar försäkringsgivarna ständigt in ytterligare information eftersom de själva måste rycka in om de försäkrade leveranskraven misslyckas. Du vill vara på den säkra sidan.

I praktiken förklarar Peter Androsch ofta för företag hur de kan svara rätt på kreditförsäkringsbolagens frågor. Men han har också grundläggande beteendetips för små och medelstora företag om hur de bör reagera: 

1: Vejra inte att tillhandahålla information

"All icke-kommunikation kan tolkas som en negativ riskegenskap", varnar Androsch. Det rekommenderas inte heller att föra vidare de "bara siffrorna" utan kommentarer – särskilt inte om ett företag har haft ett ovanligt dåligt år: till exempel om soliditeten sjunkit kraftigt, om det finns ett ökat behov av finansiering eller även om positiva engångseffekter som en del av de statliga stödprogrammen har förbättrat resultatet och inte längre är att vänta i framtiden. "Ge alltid en rimlig förklaring om det finns stora avvikelser", råder Androsch.

2: Äventyra inte din kreditvärdighet hos leverantörer

Efterfrågan blomstrar igen i vissa branscher, men störningarna i leverantörskedjorna fortsätter att dämpa uppgången på grund av brist på råvaror eller komponenter. Många köpare är inte ens medvetna om att negativa kreditbetyg också kan ha en negativ inverkan på varuflödet. Speciellt för mindre företag utan marknadsmakt kunde stora leverantörer som en försiktighetsåtgärd endast leverera mot förskottsbetalning – vilket har en märkbart negativ inverkan på likviditeten. "Varje företag som köper sina varor på Ziel bör därför vara medvetna om sin roll som en leverantörs kreditinnehavare och ständigt upprätthålla och behålla sin kreditvärdighet", sa experten.

3: Töm inte ut ditt omfång

I spåren av coronapandemin har lagstiftare förlängt tidsfristen för att lämna in årsbokslut. Det är dock ingen anledning att vänta till sista minuten med att publicera balansräkningen. Snarare tvärtom: Proaktiv finansiell kommunikation med kreditupplysningsföretag och kreditförsäkringsbolag är extremt viktig, särskilt i instabila tider. "Om situationen redan har förändrats märkbart jämfört med 2020 rekommenderar jag till och med att utarbeta en preliminär delårsrapport för loppet av 2021 så här långt", förklarar Androsch. Att skicka in budgetprognoser regelbundet kan också vara till stor hjälp. Dessa bör dock inte bara vara välgrundade och rimliga, utan helst också följas. För efter betyget är alltid före betyget.

4: Visa vilja att kompromissa i känsliga frågor

Apple är ett bra exempel på hur stora företag ofta drar sig för att avslöja information om sina leverantörer. Denna fråga är ofta motsvarande känslig för små och medelstora företag om de tillfrågas om den under diskussioner med kreditupplysningsföretagen. I slutändan kan dessa uppgifter oavsiktligt hamna i händerna på konkurrenter. Många människor är förståeligt nog tysta om detaljer om sina viktigaste kunder. "Eftersom dessa frågor i första hand handlar om att klargöra vilka klusterrisker beroendet av ett fåtal affärspartners orsakar, kan man givetvis också svara på denna fråga i mer beslöjade termer. Man skulle till exempel kunna förklara att ingen enskild kund står för mer än tio procent av den årliga försäljningen", rekommenderar experten.

5: Bli inte arg – gå hellre till offensiven

Om du har vägrat att lämna information till kreditupplysningsföretag tidigare kan det vara så att din kreditvärdering baseras på bedömningar som är för negativa. För att ta reda på din egen status är det lämpligt att få ett självutlämnande från kreditupplysningsföretagen. De relevanta formulären finns vanligtvis på deras webbplatser. Leverantörer kan givetvis även få information om sina egna kunders kreditvärdighet från kreditupplysningsföretagen. Sådan information är dock avgiftsbelagd och medför också en betydande kvarstående risk. Om en kund blir insolvent trots god kreditvärdighet fortsätter leverantörerna att bära risken själva.

Helst bör leverantörer försäkra sina fordringar med kreditförsäkring, eftersom inte bara kundens kreditvärdighet ständigt bevakas, utan försäkringsbolagen ansvarar även för de försäkrade leveransfordringarna vid en felbedömning. "Kreditförsäkring är tillgänglig för alla företagsstorlekar. Stora leverantörer använder i alla fall flitigt av det här alternativet: inhemska kreditförsäkringsbolag har garanterat täckning för omkring 56 miljarder euro – inklusive nästan 40 miljarder euro för exportaffärer. Instrumentet har dock ännu inte nått tillräckligt många österrikiska medelstora företag", framhåller Androsch.