Informe de crédito: consejos para pymes

Informe de crédito: consejos para pymes

Se llaman KSV, CRIF, AKV, Dun & Bradstreet o Creditreform y recopilan constantemente datos sobre empresas austriacas. Para evaluar la solvencia, las agencias de informes crediticios utilizan, entre otras cosas, los informes anuales de la empresa, su comportamiento de pago, previsiones y las estructuras de clientes, proveedores y propietarios. "No sólo los bancos y los proveedores tienen gran interés en las calificaciones crediticias, sino también las aseguradoras de crédito", explica Peter Androsch, socio director de la principal empresa de corretaje de seguros de crédito de Austria, A.C.I.C. Las mayores aseguradoras de crédito de este país son Acredia, Atradius, Coface y R+V. Pero las compañías internacionales de seguros de crédito de proveedores extranjeros también acceden a esta información. En la práctica, las aseguradoras recopilan constantemente información adicional porque ellas mismas tienen que intervenir si fallan las reclamaciones de entrega aseguradas. Quieres estar en el lado seguro.

En la práctica, Peter Androsch explica a menudo a las empresas cómo pueden responder correctamente a las preguntas de las aseguradoras de crédito. Pero también ofrece consejos básicos de comportamiento para las pymes sobre cómo deben reaccionar: 

1: No te niegues a proporcionar información

"Cualquier falta de comunicación podría interpretarse como una característica de riesgo negativa", advierte Androsch. Tampoco se recomienda transmitir las "cifras simples" sin comentarios, especialmente si una empresa ha tenido un año inusualmente malo: por ejemplo, si el ratio de capital ha caído bruscamente, si hay una mayor necesidad de financiación o incluso si efectos positivos puntuales como parte de los programas de ayuda del gobierno han mejorado el resultado y ya no son de esperar en el futuro. "Si hay diferencias importantes, proporcione siempre una explicación plausible", aconseja Androsch.

2: No pongas en riesgo tu solvencia ante los proveedores

La demanda está nuevamente en auge en algunas industrias, pero la interrupción de las cadenas de suministro continúa frenando el repunte debido a la falta de materias primas o componentes. Muchos compradores ni siquiera son conscientes de que las calificaciones crediticias negativas también pueden tener un impacto negativo en el flujo de mercancías. Especialmente en el caso de las empresas más pequeñas y sin poder de mercado, los grandes proveedores, como medida de precaución, solo podrían realizar entregas contra un pago por adelantado, lo que tiene un impacto notablemente negativo en la liquidez. "Por lo tanto, cada empresa que compra sus productos en Ziel debe ser consciente de su papel como titular del crédito del proveedor y mantener y mantener constantemente su solvencia", afirma el experto.

3: No agotes tu alcance

A raíz de la pandemia del coronavirus, los legisladores han ampliado el plazo para la presentación de estados financieros anuales. Sin embargo, eso no es motivo para esperar hasta el último momento para publicar el balance. Todo lo contrario: la comunicación financiera proactiva con las agencias de informes crediticios y las aseguradoras de crédito es extremadamente importante, especialmente en tiempos volátiles. "Si la situación ya ha cambiado notablemente con respecto a 2020, recomiendo incluso preparar un informe provisional preliminar para lo que va de 2021", explica Androsch. Enviar previsiones presupuestarias periódicamente también puede resultar muy útil. Sin embargo, estos no sólo deberían estar bien fundamentados y ser plausibles, sino que, idealmente, también deberían respetarse. Porque después de la calificación siempre está antes de la calificación.

4: Mostrar voluntad de llegar a acuerdos en cuestiones delicadas

Apple es un buen ejemplo de cómo las grandes empresas suelen ser reacias a revelar información sobre sus proveedores. Esta cuestión suele ser igualmente delicada para las PYME si se les pregunta al respecto durante las conversaciones con las agencias de informes crediticios. En última instancia, estos datos podrían caer involuntariamente en manos de la competencia. Es comprensible que muchas personas guarden silencio sobre los detalles de sus clientes más importantes. "Dado que estas preguntas tratan principalmente de aclarar los riesgos de cluster derivados de la dependencia de unos pocos socios comerciales, por supuesto también se puede responder a esta pregunta en términos más velados. Por ejemplo, se podría explicar que ningún cliente individual es responsable de más del diez por ciento de las ventas anuales", recomienda el experto.

5: No te enojes, mejor pasa a la ofensiva

Si se ha negado a proporcionar información a las agencias de crédito en el pasado, es posible que su calificación crediticia se base en valoraciones demasiado negativas. Para conocer su propio estado, es aconsejable obtener una declaración de las agencias de informes crediticios. Los formularios relevantes generalmente se pueden encontrar en sus sitios web. Por supuesto, los proveedores también pueden obtener información sobre la solvencia de sus propios clientes de las agencias de crédito. Sin embargo, dicha información está sujeta a una tarifa y también conlleva un riesgo residual significativo. Si un cliente se declara insolvente a pesar de tener una buena calificación crediticia, los proveedores siguen asumiendo el riesgo.

Idealmente, los proveedores deberían asegurar sus créditos con un seguro de crédito, porque no sólo se controla constantemente la solvencia del cliente, sino que las compañías de seguros también son responsables de los créditos de entrega asegurados en caso de un error de cálculo. "El seguro de crédito está disponible para empresas de todos los tamaños. En cualquier caso, los grandes proveedores hacen uso diligente de esta opción: las aseguradoras de crédito nacionales han garantizado una cobertura de alrededor de 56 mil millones de euros, de los cuales casi 40 mil millones de euros para el negocio de exportación. Sin embargo, el instrumento aún no ha llegado a un número suficiente de medianas empresas austriacas", subraya Androsch.